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別讓公積金“睡大覺“ 教你八招用活公積金貸款

    近年來,高得有點兒離譜的房價,讓眾多老百姓一籌莫展。“現在的房價哪里只是偏高而已,簡直是太離譜了。在上海,我們倆口子加起來80多年工齡,買不到半套房。我的收入在社會中還屬于中等以上,我都買不起,普通人怎么辦?現在是三四代人來供一套房,這太不合理了。”在2010年的兩會上,一位全國人大代表面對高房價如是說。

    為了居住,買不起也得買。于是許多人便把資金來源放在了貸款上,商貸成本較高,越來越多的人盯緊了自己的公積金,希望公積金能夠為他們在實現有房一族的道路上助一臂之力。也有不少人覺得自己的公積金比較少,辦理公積金貸款或提取又比較麻煩,在買房時沒有使用公積金,寧愿用高成本的商貸供房。面高房價,如何讓公積金為自己購房置業服務,提高家庭生活質量大有學問。

    用足用活公積金貸款

    在購房者的行列中,有許多夫妻雙方都有公積金,但都沒有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少,二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳較少,在購房時積累也不多,而購房所需金額又比較大,都不愿意用公積金貸款。目前,5年以上商貸的年利率為5.94%,按照執行7折利率優惠后為4.158%,而5年以上公積金貸款利率則為3.87%,可見公積金貸款利率要比商貸利率低0.288個百分點。隨著經濟復蘇速度的加快等方面的因素,7折利率優惠有可能會被調整為85折或直接取消,這更將顯示出公積金貸款的省錢之道。

    用足貸款額度

    在購房時,要盡可能地使用公積金貸款。許多地區都提高了公積金貸款上限,如貸款額度最高可達80萬元。在一些大城市,如果房價較高或購買的房屋面積大,公積金貸款的額度可能不夠用,一些地方可能出于一人買房,全家支持的考慮,也做出了一些新的規定,如天津、銀川、汕頭等地推出了父母子女可以互提公積金買房政策。

    利用好相關政策

    對于購買首套房來說,應該遵循先公積金貸款后商貸的順序,可充分享受公積金貸款的優惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說,應先用商貸購買首套房,再用公積金貸款房,節省利息支出。

選擇合適的還款方式

    各地對公積金還款方式規定也不盡相同,基本上分為逐月還款和一次性還款兩種。一般來說,采用逐月還款方式較好,可在一定程度上減輕還款壓力,并在資金寬余時,再將還款方式變更為一次性還款來降低利息支出。這對于收入不很穩定或資金困難的購房者來說無疑非常有利。

    提取公積金用于房租支出

    根據住房公積金管理條例的規定,房租超出家庭工資收入的規定比例的,可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。許多人沒有充分利用這一規定,致使自己用個人收入繳納房租,卻又讓公積金閑置浪費。

    租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發票等相關憑證,就可提取公積金用于支付房租。按照以前的政策規定,房租支出超出家庭工資收入一定比例(一般為5%)的部分,可提取公積金。提取時需提交收入證明、租房合同和發票等。目前,一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動和當地的房租水平,將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高,有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發票便可提取公積金,從而減輕租金壓力,但對提取的額度會有一定的限制。如上海規定,每月可申請提取的公積金不應超過租賃房屋的月租賃費用扣除家庭月工資收入20%后的差額,且每月最高可提取不超過1000元,對于符合支付房租提取條件的職工,可每半年一次向租賃房屋所在地的區、縣住房公積金管理部門提出申請。天津則規定,職工在天津市租賃住房用于自住,并在國土房管部門登記備案的,可以申請提取本人及配偶的住房公積金,提取金額合計不超過房租發票記載的房租金額,但職工已有其他住房的,則不能提取。

    合理變通讓公積金發揮更大作用

    公積金除用于貸款外,還可用于購買、建造、翻建和大修自住住房等。公積金的計息利率相對較低,如果不提取,就只能等退休時才能領,應盡量發揮其應有的作用。

    提取公積金還貸

    許多地方規定,買房一次性付款后,半年內可以提取自己的公積金和補充公積金。當然,也可采取公積金沖還貸款方式(提取住房公積金歸還個人住房貸款,有兩種方式:一次性還款法和間斷還款法。)。如直接用于貸款扣款,公積金沖還貸款后幾個月之內自己可不用再還貸款,這樣每月的還款額就可以相應減少,其中自然可以少付一部分貸款利息,從而減少貸款支出。

活用公積金投資

    2009年以來,許多地方的公積金都可以按月提取,如在北京,若辦理了按月提取公積金業務后,被提取的公積金將按月打入申請人的聯名卡中,申請人可以隨時支取和查詢并自由支配,也可以將月供還貸賬戶直接設定為公積金聯名卡賬戶,從而使公積金提取賬戶與月供還貸賬戶合二為一,將按月提取的公積金額度自動轉化為房貸月供支出,這種方式可以稱之為“月沖”方式。

    對于已有住房,或者購房時為一次性付款或已全部還清貸款的,可考慮給自己的公積金安排更能有效發揮其作用的用途。如可使用住房公積金來購買一套住房用于投資或出租,以避免公積金的閑置浪費。住房公積金的計息利率相對較低,如果有較為豐富的投資經驗,可考慮將公積金用于投資,如進行基金定投等,以賺取更多的收益,提高財務自由度,改善家庭生活品質。

    規劃公積金理財須知

    在規劃公積金理財的過程中,也應該注意一些事項。

    1、不能直接用作購房首付

    如果是新購房,首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決,并在繳付首付款購房后,才能按規定提取公積金。

    2、使用頻率不可隨意

    根據規定,不論是在婚前還是婚后辦理公積金,只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款,公積金管理中心系統上就會有相應記錄,在上次貸款未還清前,夫妻雙方均不能再使用公積金貸款第二套房。

    3、可作為保守資產配置

    存在公積金賬戶里的錢雖然計息利率相對較低,但一般情況下要比一年期銀行存款利率要高,且公積金不征收利息稅。如果沒有豐富的投資理財經驗,也不用于購房或者租房等合理的用途,可將其作為資產配置組合中的穩健或者保守配置,經過較長期的復利效應,可積累較大一筆資金,用于子女教育或者自己的養老等支出。 (高業偉 大眾理財顧問)

   統計局審計署公布預算 統計局住房公積金逾億

繼首期公布部門預算的四個中央部委之后,國家統計局、審計署昨日也以表格形式公布了2010年部門預算。

    統計局全年收入為308646.96萬元,本年預計支出為308169.96萬元,留有477萬元結轉下年。

    與住房和城鄉建設部公布的部門預算相似,統計局公布的部門預算較為簡單,除表格外,僅有簡單說明,如部門預算的單位范圍包括國家統計局本級及在京直屬事業單位,國家統計局直屬各級調查隊,地方政府統計局,支出范圍包括以上單位用于保證正常運轉的人員經費和公用經費和開展統計調查業務的工作經費等。

   從支出的細項來看,行政運行費用為103031.59萬元,在各項中最高,高于專項普查活動的37368.00萬元和統計抽樣調查的37083.22萬元。國家統計局的住房改革支出為15291.00萬元,其中大部分為住房公積金的支出,達到10500.00萬元,另有4592萬元的購房補貼。

    審計署的支出總計為96795.16萬元。“賬本”對“收支預算總體情況”和“財政撥款支出預算情況”進行了詳細說明。其中“按國家規定的開支標準安排的辦公費、印刷費、水電費、培訓費、行政差旅費、會議費等日常公用經費支出13558.99萬元”,住房改革支出為4279萬元。

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